11月末，银监会高层领导在2017城商行年会上指出，城商行、民营银行都是社会经济的贡献者，也是受益者。20多年来，城商行经过风险危机、更名转制、机构重组、换路转型多个发展阶段，也因此初步建立现代化经营管理模式，在金融领域完成一次革命性的任务。
　　从自身资源来看，城商行存在的短板明显在于持久度跟不上，没有后劲的发展只能算百米冲刺。导致这一原因的首要方面就是资本实力有限，城商行因起点低、规模小、风险抗性弱的原因一直没有得到领域内的重视，加上近年来利润降低、成本提高就进一步限制了发展势头，资本补充能力有限的情况自然没有好发展。

　　另一方面就是人才跟不上，城商行多存在三四线城市，竞争人才方面存在先天劣势，再加上没有很好的人才培养体系，加大人才使用率相应福利没有做到位，也导致人才流失率提高。

　　第三个方面就是市场范围有限，城商行与民营银行一般都在某一区域内运营，不管是吸引资产注入，还是财产配置亦或是业务拓展上都有一定的限制，经营范围、产业受当地特殊情况影响较大。

　　我们知道，在竞争中成长可以得到能力的全面开发，而这种自己玩的状态正是城商行、民营银行的尴尬处境。所以，监管部门调整方向，针对银行的‘年轻’群体，展开找定位、转理念、重规律的行动，扬长补短。

　　从2016年末，银监会已抓紧机会开展整顿乱象的一系列工作，从信用风险、市场风险、流动性风险、内控管理等方面体会到不小的压力，反观‘小微’银行的城商行与民营银行存在更大的风险危机：代理、洗钱。

　　我们大致分析一下银监会高层领导在城商行年会上做出的重要讲话：

　　本次城商行年会在全国金融工作会议召开的背景下举办，具有重要的意义，在探讨中国特色社会主义新时代的发展使命和机遇的前提下，落实三大任务，深入研究群众观点、对于城商行的发展有这五点可谈。

　　一、观其责任心

　　就在2017年中旬，官媒报道城商行资产总额30余万亿，占商业银行15.8%，这一数值使其成为银行体系重要组成部分，在服务社会与实体经济的工作中有着不可抹去的功劳与责任。刚刚过去的十九大会议中，国家领导人给银行业规划了新的蓝图，让我们坚守新的社会主义价值观、完善现有经济体系、改善民生水平、提高中国国际知名度，成为新中国国民的奋斗方向。

　　这个时候，反观我们的城商行及民营行的社会责任感，不仅参与进来，还在维护金融稳定的任务重发挥重要作用，体现了极高的社会价值与群众归属感。

　　二、体会行业危机

　　社会发展的长河中，每一员都是参与者与受益者，城商行与民营行自出现伊始，享受历史的正名、群众的认可，体会过大环境下的暴风雨，无论是哪一种滋味都清楚表达了经济发展规律的不可逆性，需要去尊重、重视。

　　小企业、小公司不能因为个子小就以为天塌下来有高个顶着，树立危机意识、争取发展主动性、遵循商业规律、彻底融入到市场竞争中，发挥自己的长处。

　　金融机构之间竞争本就如同水火，大城市的银行包括国有行、外资行等大型银行，数量上趋于饱和，他们正在朝着中小城市，城商行的地域扩张，城商行、民营行的网点、地理等优势逐渐弱化。

　　科技化的今天，挨家挨户都在引进新技术，传统银行的收益有减少趋势，互联网金融、人工智能的渗透，使得消费者大量流失，客户普遍呼吁服务质量提高、体验度提高。

　　此外一些非挂牌机构违法违规经营，也扰乱了整个市场的正常秩序，导致监管力度加大，城商行、民营行的抗风险能力本就不高，这样的冲击也会使其处于被动状态。竞争合作、开放发展是个敏感词汇，多样化的市场准则，需要七窍玲珑心来洞察危机所在。

　　三、谈其发展理念

　　城商行与民营行有着多元化、差异化、多模式的发展趋势，民营行进入百花齐放、百家争鸣的局面，城商行进入‘因地制宜’的套路中，什么样的发展理念，决定成功率的高低。从监管角度，更希望把握好探索与进步的关系。

　　银行是高风险行业，业务是考验自身管理能力、资本配置能力，管理者要时刻保持清醒的头脑，不能过度依赖外部机构开展业务机会追求综合经营，这样不仅处于被动下风口，也会带去信用风险。

　　国际金融危机中体现的问题大多存在杠杆危机，这是前车之鉴。

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　　四、应对风险管理

　　关于这一点，高顿教育全国财经学术委员会专家也有部分建议，目前我国金融业正在紧抓金融风险管理领域，对于法律盲区紧急设立监管机构，对待部分非持牌机构的违法活动进行相应处罚，对待一些容易让群众迷失方向的产品进行有效遏制甚至抹杀，加大监管力度，加大金融风险管理师人才引进培养计划，是近年来金融圈最响亮的口号之一。

　　防范乱象，整顿体制是工作的主基调，从监管力度上来看，城商行、民营行的风险总体可控，难就难在人才输送不到位。一些普遍性的风险暂且不提，但是在这个风险管理领域扩大的关口，没有人才储备的难题势必会造成不无预料的后果。

　　管理人才有限、风险控制人才有限，而且在之后的发展中，配套的管理与制度都有所落后，虽然目前情势尚好，但风险隐患已经在敲响警钟。

　　城商行与民营行的重要两大风险领域：代理与洗钱，成为监管者主要目标。在业内人士看来，没有根源的风险人才把控，上层监管力度很难触及到市场底部，加上中小城市的人才吸引力度小，培养体系更是落后，相信不久之后，人才会是至于风险管理任务的首要拦路虎。

　　加大FRM考试宣传力度，是高顿教育一直在做的事，人才是国之重器，FRM持证人的市场覆盖率一定程度上有效降低了风险发生率。在国际上，这方面人才通常被视为大型企业资产部标配，拥有稳定可靠的资产管理能力，还有充分应对风险爆发的专业能力，作为国际性金融人才，这类人才自然高看。而我国FRM证书统计不到7000张，我国中小城市数量多，这些最需要FRM人才覆盖的地域得不到人才支持，在发展道路中总会磕磕绊绊。

　　城商行、民营行的人才缺口也是一个大难题。

　　五、科技对比金融

　　科技的运用程度也是衡量企业实力的重要指标，当下在线支付、互联网金融、P2P等领域的崛起，给‘小微’银行造成重要影响，他们没有广阔的受众面，但因为分布较广，频繁遭受科技力量的打压，如果不及时在科技层面做出积极反应，错过这个机会等于给自己判了死刑。

　　一方面建议金融科技联合起来促进发展，数字化时代到来，科技脚步全面下沉，银行大部分工作与数字打交道，如果引进数字化技术，不仅减少人力、还能提高工作效率，所以金融科技融合是环境大趋势。

　　另一方面通过科技防风险，科技是银行防风险的又一重要手段，金融科技对客户风险具有更强的识别度，于风险提高管理效率。有大型城商行利用风控模型模拟客户信息，进行画像操作，有效甄别多平台借贷后的信用风险，民营银行在引进人脸识别技术、语音识别技术、指纹识别技术等一系列高科技手段后，不仅提高客户体验度，还在风险防控上做到有效抑制，为金融市场的稳定作出贡献。

　　当下，越来越多稀奇古怪的风险加入到监管清单中，只有你想不到，没有不存在，面对风险我们不仅要保护好自己，更要把目光放长远，争取在合理规避风险的同时获取利益。

　　城商行与民营行作为我国金融行业重要组成部分，个人与集体都应该重视其发展作用和地位，优化金融发展环境，协助开创美好未来。

　　▎本文作者：Luvian，高顿财经签约作者，留英海归，主业财经，副业心理。本文为原创文章，欢迎分享，转载必须注明来源高顿、侵权必究、不得随意更改和删减。【审阅人：smile】